好,我們接下來要再換一個 topic。
這個 topic 呢又非常非常的特別,我們現在要講的大數據徵信,玉山還在研發當中,
並還沒有真正地正式完全地 都上市,所以我們現在在跟各位討論的是未來。
我們未來怎麼透過數據,可以為顧客,為我們的顧客 創造更大的福祉,我們談的是這件事情。
那我們想到要做大數據徵信,到底我們原來的目的會是什麼?
第一個,我們就在想,有的人借錢的時候他會去想說 我要借
50 萬,為什麼你銀行只給我 20 萬呢? 我覺得我的利率應該,你銀行應該要給我一個
1.5% 的利率,因為你為什麼銀行最後給我 2.5% 的利率?
那我們面對這些種種的問題, 我們就去想,那我們怎麼幫顧客,這個叫做資訊的
不對稱,顧客自己覺得自己非常好啊,因為他自己最了解他自己啊。
可是對我銀行來講,我第一天認識你,我不知道你有多好啊。
所以我依照你給我的資訊,我幫你做出了一個很客觀的 評估。
可是我們就在想,如果你能夠讓我知道你 有多好的話,那我銀行也願意提供更好的服務給你呀。
那怎麼做這件事呢?答案就是 真正的大數據徵信,什麼叫大數據徵信呢?比如說你願意讓你 的
Facebook 給我看,可是一定要是你願意才可以,這個銀行不會強迫你。
那我們看這些資料,看這些社群上面的資料的目的
不是在說你多不好,而是在說剛才那個事情,因為你想要利率要比別人低。
你的,你說你的信用比別人好,你想要借的錢比別人 多,那我怎麼確定?就從社群的資料來做。
那這邊各位可以看到 17 頁,有一個這樣的圖,
這個圖在告訴我們的事情是,這種 alternative data,也就是說大數據的資料
它是離我們要做信用評估的時間越近,它的效果就越好。
離時間越遠,它的效果其實就越不好。
所以 各位可以看到,前面的方塊跟後面的那個斜斜的那一塊 就是如果它跟金融,它這個資料是很久以前的話,對我們來講
它的評估是沒有什麼用,但是如果是昨天、 今天、 前天的,那對我們來講是很有用的。
可我們來看看大數據徵信未來可能可以 對我們的顧客帶來什麼樣不一樣的價值。
我們來看幾個例子,這是我們試著要去做的幾個例子。
比如說,像這個是青年創業家, 那他呢,他就想我可不可以跟銀行借一筆錢來創業。
那創什麼業呢?他可能要做一個裝潢設計,開一家裝潢設計的公司。
那他當然會給我們一些基本的資料,比如說他是
就是本科系,就是設計相關科系的,而且呢他在銀行從來沒有借過款。
各位知道嗎,如果你在銀行從來沒有借過款, 我們很難知道你到底是不是一個信用很好的人。
因為借款這件事情是這樣,只有你跟銀行 往來以後,真的很好,銀行才會說你很好。
銀行不會說,只看你的 職業,只看你的一些基本的資料,就說你很好,就願意借你錢。
借錢這件事情是一定是要經過 互動,要經過交往的,要交往銀行才能認定。
可是一定也有很多人他是第一次借錢,那第一次借錢怎麼辦呢?他又有創業的需求。
所以我們就在想幾個事情,第一個,如果 他可以把他的
Facebook 給我,我可能可以看到什麼事? 比如說我們這邊第 18
頁談到的指標意義, 他在創業的社群裡面獲得許多朋友的肯定,
那這個代表什麼呢?這個其實代表的他在 他的這種創業是得到很多的人支持的,
也就是他平常其實也展現了不錯的 這種設計裝潢的
knowhow 功力,他的朋友都知道。
也覺得他對這件事情很有想法,所以他的朋友很多都支持他呀。
那第二個呢,在社群上他分享過很多的設計作品,也獲得很多人的評價,
那這一種就是真正直接對他未來 經營這個企業的能力,做出具體而
實質的回饋與貢獻,因為從網路上很多人都肯定他嘛。
如果你本來,他來跟我們借錢,我們可能懷疑你真的行嗎,可是現在 如果他有這個資料的話,我們就敢說他真的行。
那第三個就是這個人他可能交友廣闊,人脈也很佳,那這代表什麼意思?
他以後要開展一個企業,要做一個生意,
他如果沒有好的人脈,沒有人願意先幫他介紹一些生意的來源,
他可能要開始經營一家企業,他會有困難。
那我們從這些角度就看到,他的償還能力
經營企業的能力是夠的,而且這件事情是得到家人朋友的支持,
那通常一件事情得到家人朋友的支持,通常這件事情也會比較容易成功。
所以我們也試著就用這樣的案例來貸給他看看,然後事後來檢驗。
這個人其實繳款都很正常,也表現得不錯,當然還沒有走完。
那這個就是我們第一個案例,可以從大數據裡面看到 怎麼幫這一些青年的創業家做 credit enhance。
那第二種,這個顧客呢他是一般的上班族。
那一般的上班族因為工作很穩定,收入很穩定,那他現在為什麼要借錢呢?
他可能是因為結婚,或者是結婚完了以後他可能因為要 搬到新房去住,會有一些裝潢的所需。
可是因為上班族他的錢是固定的,所以他對利率就很在乎。
那利率很在乎,他就希望銀行給他的利率是 可以更好的,越好越好。
所以那這時候我們怎麼幫他呢? 我們就可以去看啊,那這個人他平常在
信用卡裡面的消費支出大概是什麼樣,這個人其實 他沒有什麼奢侈的生活,他就是一個節儉的人,所以他真的會比較在意
跟計較利率,這不是他故意要殺價的,只是他的生活形態就是這樣。
而且呢他沒有什麼奢侈品的需求,所以這個人應該是很殷實、 很篤實的。
那第二個指標呢,他最近常常看外幣
這種外幣的資訊,或信用卡優惠資訊,因為他要結婚啊,所以信用卡對他很重要啊。
因為他可能後面還要有蜜月旅行啊,可能要出國啊,所以外匯他就不斷地瀏覽啊,那我們在做- 一件什麼事呢?
我們在證實他所說的資金用途是不是真的。
那第三個就是因為他太太是公務員,所以他很多的朋友也是公務員,所以他的交往可能
公務員是大宗哦,那這個也會讓我們 覺得這個人他不會借了錢以後不知道要做什麼,
然後未來呢也不知道還款的來源在哪裡。
那我們經過這樣一個綜合評估,拿到這些大數據, 我們就覺得這個人應該沒有問題,利率降給他,因為他
夠穩定嘛、 夠保守嘛、 夠安定、 夠安全嘛。
所以他的風險可能是相對可以低一點的,我們就降給他,這樣子好像也達到了目的了。
那第三個案例呢就是一個網拍的部落客,各位也可以看到第 20 頁。
那這些顧客呢,這個顧客他也特別,他其實呢 他有在上班,可是他也在經營網拍,很多人都是過這樣的生活嘛。
那我們就要看看這個人的網拍能力夠不夠啊,那最好的方法怎麼做?
那當然就是到那個社群,當然就是到這種他 所做的網拍的這個電商裡面可以去看一些相關的資料。
那第一個我們看的是什麼?代購論壇裡面他發文很活躍,他果然是專家。
第二個呢,粉絲團追踪的人數很多啊,因為他在做網拍,
他一定要是一個這個領域的 leader,或是意見領袖。
所以很多人跟他的話他才有生意啊。
那第三個就是,那買家給他的評價好不好。
那我們當有這些資訊的時候,就比起
如果傳統的銀行在看這種網拍部落客,大概角度是什麼?第一個,收入來源不固定,
第二個,你是兼職打工的,也不曉得你真的做得起來做不起來,所以
通常如果是這樣的顧客過往要找銀行,銀行第一個就想
找什麼理由趕快拒絕他,而不是找什麼理由趕快接他。
那經過這些大數據的這樣的一個數據分析之後, 這些顧客好像都可以獲得他想要的資金,
而且還可以額外獲得他想要的額度跟利率。
所以其實大數據這件事情可以為顧客帶來
更不一樣的價值,而且玉山也發現也希望朝這個方向
去努力,提供顧客,更多顧客更好更差異化的服務。